Czym jest szkoda całkowita – co warto wiedzieć?

Miałeś wypadek na drodze i Twój samochód nadaje się już tylko do kasacji? W korespondencji z ubezpieczycielem znalazł się termin szkoda całkowita, a Ty nie wiesz do końca, co on oznacza? Nie martw się, w naszym artykule rozwiejemy Twoje wątpliwości i doradzimy Ci, co należy zrobić w takiej sytuacji.

Współczesne samochody składają się z ogromnej ilości elementów. W czasie stłuczki lub kolizji wiele z nich ulega uszkodzeniu. Na pozór drobny wypadek może okazać się bardzo kosztowny. Towarzystwo ubezpieczeniowe sprawcy ma obowiązek zrekompensować poszkodowanemu wyrządzone szkody. Jednak czasem zdarza się, że naprawa pojazdu jest nieopłacalna, gdyż przewyższa ona wartość samochodu. Tej sytuacji obawia się każdy kierowca. Oznacza bowiem, że jego auto nadaje się już tylko na złom. Jednak czy jest tak w rzeczywistości?

Z tego artykułu dowiesz się, m.in.

• czym dokładnie jest szkoda całkowita;
• jak przebiega proces jej zgłaszania z polisy sprawcy;
• czy można zgłosić szkodę całkowitą z własnego Autocasco;
• jak sprzedać auto po szkodzie całkowitej;
• jak zezłomować auto.

Co to jest szkoda całkowita?

Obecnie obowiązujące prawo w Polsce nie definiuje pojęcia szkody całkowitej. Termin ten stosują firmy ubezpieczeniowe zarówno w przypadku ubezpieczenia OC, jak i Autocasco.

Szkodę całkowitą można określić jako sytuację, gdy naprawa pojazdu nie jest ekonomicznie uzasadniona dla ubezpieczyciela. Podstawa takiego twierdzenia zależy jednak od polisy, na podstawie której ją zgłoszono – mówi ekspert Inter Cars

Można też uznać, że szkoda całkowita występuje, gdy w wyniku wypadku pojazd zostaje uszkodzony w takim stopniu, że nie nadaje się do dalszego użytkowania. Na przykład jeśli podczas dachowania konstrukcja samochodu zostanie naruszona i nie ma możliwości jej odbudowy. Innym przypadkiem, kiedy ubezpieczyciel może uznać naprawę auta za nieopłacalną, jest sytuacja, gdy wartość uszkodzeń przekracza określoną umowną granicę. 

Jeśli w wypadku drogowym auto zostanie uszkodzone, należy obowiązkowo poinformować o tym fakcie firmę ubezpieczeniową osoby odpowiedzianej za spowodowanie szkody. Zgodnie z przepisami ubezpieczyciel ma obowiązek przywrócić samochód do stanu poprzedniego lub wypłacić odszkodowanie. 

Szkoda całkowita z OC sprawcy ma miejsce, gdy do uszkodzenia Twojego pojazdu dojdzie z winy innego kierowcy, a koszt naprawy przekracza wartość rynkową samochodu. Otrzymasz odszkodowanie równe wartości uszkodzonego pojazdu (na dzień wypadku). Towarzystwa ubezpieczeniowe korzystają z określonych katalogów, aby oszacować koszty naprawy samochodu. Jeśli według tych wyliczeń przekroczą one wartość auta, nie będzie się to opłacać.

Szkoda całkowita z OC sprawcy – co warto wiedzieć?

Jeżeli Twój pojazd uległ uszkodzeniu w wypadku, który spowodował inny kierowca, najszybszym sposobem uzyskania odszkodowania jest zgłoszenie się do firmy ubezpieczeniowej, w której sprawca ma wykupioną polisę OC. 

Aby przyspieszyć ten proces, przygotuj niezbędne dokumenty, takie jak oświadczenie o zdarzeniu drogowym, protokół policji (jeśli była wezwana na miejsce zdarzenia) oraz dane dotyczące pojazdu i dowód ubezpieczenia OC sprawcy. Informacje te ma on obowiązek podać Ci, gdy wymieniacie się danymi osobowymi. Jeżeli wykonałeś zdjęcia zniszczonego pojazdu, także powinieneś je wysłać do towarzystwa ubezpieczeniowego. Dokładniej o tym, jak zachować się w razie stłuczki przeczytasz w artykule: Przydarzyła Ci się stłuczka? Sprawdź co zrobić w takiej sytuacji!

Powołany rzeczoznawca przeprowadzi oględziny pojazdu. Na tej podstawie oceni koszty naprawy, zakupu części zamiennych oraz innych wydatków związanych z przywróceniem samochodu do stanu sprzed wypadku. Następnie towarzystwo ubezpieczeniowe porówna tę kwotę z oszacowaną wartością pojazdu przed zdarzeniem. Jeśli okaże się, że szkody zostały wycenione na wyższą kwotę, stwierdzana jest szkoda całkowita auta. Proces wypłaty odszkodowania może różnić się w zależności od ubezpieczyciela, jednak zgodnie z prawem, ma on 30 dni na ustosunkowanie się do zgłoszonego roszczenia.

Do ustalenia wysokości odszkodowania stosuje się metodę dyferencyjną. Polega ona na odjęciu wartości wraku, od ceny pojazdu przed uszkodzeniem. Uzyskana suma stanowi różnicę i to ona jest wypłacana właścicielowi zniszczonego samochodu. Załóżmy, że Twój pojazd był wart w dniu szkody 100 tys. zł. Ubezpieczyciel wycenił wrak na 20 tys. zł, zatem otrzymasz 80 tys. zł odszkodowania.

Szkoda całkowita a polisa AC

Jednak szkoda całkowita może być także zgłoszona z Twojej polisy Autocasco w kilku przypadkach:

• gdy właściciel pojazdu jest sprawcą szkody,
• nie ma możliwości ustalenia winnego zdarzenia, 
• sprawca wypadku nie ma ważnego ubezpieczenia OC.

Szkoda całkowita AC obliczana jest w ten sposób, że towarzystwo ubezpieczeniowe porównuje koszt naprawy z wartością pojazdu sprzed zdarzenia. Jeśli różnica wynosi mniej niż 70 proc., auto może zostać naprawione na koszt ubezpieczyciela. Gdy natomiast straty zostaną wycenione na wyższą kwotę, orzeka się szkodę całkowitą.

Jak widać, istnieje znacząca różnica między orzeczeniem szkody całkowitej z ubezpieczenia OC i z AC. W pierwszym przypadku koszty naprawy muszą przekroczyć 100 proc. wartości pojazdu. Z tego wynika, że szkoda całkowita AC może wystąpić znacznie częściej niż z polisy OC. Oczywiście taki obrót spraw może nie odpowiadać niektórym kierowcom. W takiej sytuacji mogą oni odwołać się od decyzji ubezpieczyciela. 

Jeśli właściciel uszkodzonego auta nie jest zadowolony z proponowanej wysokości odszkodowania, powinien on ponownie przyjrzeć się sprawie. Może dostarczyć dodatkowe dokumenty, które wskażą wyższą wartość pojazdu przed wypadkiem, niż ta ustalona przez towarzystwo ubezpieczeniowe. Po złożeniu takiego odwołania ubezpieczyciel musi się do niego odnieść. Istnieje możliwość, że zmieni swoją decyzję.

Szkoda całkowita a dalsze użytkowanie pojazdu

Pojęcie szkody całkowitej kojarzy się kierowcom niezwykle negatywnie. Wyobrażają oni sobie zdeformowany wrak, który nosi ślady niedawnego wypadku. Jednak szkoda całkowita nie odnosi się bezpośrednio do uszkodzeń, ale raczej do kosztów ich naprawy. Towarzystwo ubezpieczeniowe orzeka ją, gdy są one wyższe niż wartość rynkowa pojazdu i cena naprawy pojazdu po wypadku przekracza jego rynkową wartość. W wielu przypadkach nawet niezbyt poważne uszkodzenia mogą doprowadzić do takiej sytuacji. 

Naprawa uszkodzonego auta

Warto podkreślić, że szkoda całkowita auta to termin stosowany w języku ubezpieczeniowym. Nie ma on bezpośredniego odniesienia do rzeczywistego stanu pojazdu i nie oznacza automatycznie kasacji. Owszem, w wyniku poważnej kolizji samochód może utracić dowód rejestracyjny, jednak nie będzie to zawsze wynikać z jego stanu ogólnego. Powodem może być uszkodzenie ważnych podzespołów, takich jak np. hamulce czy sprzęgło.

Jeśli tak się stanie, właściciel może naprawić pojazd na własną rękę i poddać go badaniu technicznemu w stacji diagnostycznej. Po uzyskaniu pozytywnego wyniku dowód rejestracyjny zostanie mu zwrócony. Jazda bez zaświadczenia może zakończyć się mandatem i odholowaniem pojazdu, gdyż poruszanie się takim samochodem zagraża bezpieczeństwu innych uczestników ruchu.

Warto pamiętać, że po stwierdzeniu szkody całkowitej:

• właściciel musi nadal opłacać ubezpieczenie OC, chyba że zdecyduje się na złomowanie pojazdu i oficjalne wykreślenie go z bazy CEPiK (wtedy obowiązek ten ustaje); 
• ubezpieczyciel nie pokryje kosztów naprawy pojazdu. Wypłaci kierowcy odszkodowanie i zostawi mu w rozliczeniu uszkodzone auto. W efekcie właściciel będzie mógł wykorzystać otrzymane środki na naprawę we własnym zakresie. Może także sprzedać wrak i za pełną sumę kupić sobie inny samochód.

Właściciel może zdecydować się na dalsze użytkowanie pojazdu. To, czy będzie ono możliwe, zależy od stopnia jego uszkodzenia. Jeśli samochód nie stanowi zagrożenia dla bezpieczeństwa innych uczestników ruchu i jego naprawa jest możliwa, można podjąć próbę przywrócenia go do stanu używalności.

Warto jednak pamiętać, że naprawa to proces czasochłonny i kosztowny. Ceny takich podzespołów jak układy scalone, amortyzatory czy elementy silnika są bardzo wysokie. Ponadto naprawiony samochód może nie odzyskać swojej pierwotnej wartości rynkowej. Dlatego, zanim podejmiesz decyzję o naprawie, powinieneś skonsultować się z rzeczoznawcą oraz specjalistami, którzy ocenią, czy jest ona opłacalna i możliwa do przeprowadzenia.

Szkoda całkowita a dalsze użytkowanie pojazdu – jak sprzedać auto

Sprzedaż auta po szkodzie całkowitej może wydawać się skomplikowana, jednak istnieją sytuacje, w których taka transakcja jest możliwa. Warto poznać kluczowe informacje oraz warunki, które muszą być spełnione, aby móc sprzedać pojazd w takim stanie. Oto kilka aspektów, które warto wziąć pod uwagę przed podjęciem decyzji o sprzedaży auta po szkodzie całkowitej.

• Bądź szczery wobec potencjalnych kupujących – poinformuj ich o historii pojazdu, w tym o szkodzie całkowitej. Takie zachowanie może zwiększyć zaufanie nabywców i ułatwić sprzedaż. Poza tym obecnie wystarczy numer VIN auta, kilka minut przed komputerem, a cała historia pojazdu jest znana.
• Przygotuj się na negocjacje cenowe – samochody naprawione po szkodzie całkowitej mogą mieć niższą wartość rynkową niż pojazdy bez takiej historii. 
• Przedstaw dokumentację dotyczącą naprawy auta – zbieraj faktury, zdjęcia przed i po naprawie. Udostępniając te dokumenty, pokażesz, że pojazd został naprawiony prawidłowo. Zwłaszcza w przypadku, gdy uszkodzenia były niewielkie, ale kosztowne.
• Pokaż potencjalnym kupującym aktualne badanie techniczne pojazdu – potwierdzi ono jego sprawność i bezpieczeństwo. 
• Zaoferuj nabywcom możliwość przeprowadzenia przeglądu mechanicznego – pozwoli im to upewnić się co do jakości naprawy i stanu pojazdu.

Dzięki temu sprzedaż auta naprawionego po szkodzie całkowitej będzie bardziej płynna i mniej problematyczna zarówno dla sprzedającego, jak i kupującego.

Jak zezłomować auto po szkodzie całkowitej?

Decyzja o zezłomowaniu auta po szkodzie całkowitej może być trudna, ale czasami jest to jedyna sensowna opcja. Aby przeprowadzić ten proces zgodnie z obowiązującymi przepisami, warto znać poszczególne kroki, które trzeba wykonać. Poniżej przedstawiamy wskazówki, które pomogą Ci w zezłomowaniu auta po szkodzie całkowitej.

1. Wyrejestruj pojazd – udaj się do wydziału komunikacji właściwego dla Twojego miejsca zamieszkania z dowodem rejestracyjnym, kartą pojazdu oraz dowodem osobistym. Po wyrejestrowaniu otrzymasz potwierdzenie, które może być wymagane na stacji demontażu.
2. Wybierz stację demontażu pojazdów – upewnij się, że miejsce ma odpowiednie pozwolenia i zgody na prowadzenie działalności związanej ze złomowaniem aut.
3. Przed udaniem się na stację demontażu, przygotuj wszystkie niezbędne dokumenty:

• dowód rejestracyjny pojazdu,
• kartę pojazdu – pojazdy zarejestrowane po 4 września 2022 roku nie mają takiego dokumentu,
• potwierdzenie wyrejestrowania pojazdu z urzędu komunikacji (może być wymagane na stacji demontażu).

4. Przetransportuj auto do stacji demontażu – jeśli po szkodzie całkowitej pojazd nie nadaje się do jazdy, skorzystaj z usług lawety.
5. Przekaż pojazd do kasacji – po przybyciu na stację oddaj pracownikom samochód do zezłomowania wraz z niezbędnymi dokumentami. Po zakończonym procesie otrzymasz potwierdzenie.
6. Wypowiedz ubezpieczenie OC – poinformuj swoje towarzystwo ubezpieczeniowe o zezłomowaniu. W ten sposób nie będziesz musiał płacić kolejnych składek za polisę oraz otrzymasz zwrot niewykorzystanej sumy.

Naprawa auta – zrób to razem z Inter Cars

Inter Cars jest liderem na rynku części samochodowych, narzędzi i wyposażenia warsztatowego. Gwarantuje wiele korzyści dla swoich klientów. Najważniejszą jest rozbudowana oferta produktów, obejmująca zarówno oryginalne części, jak i wysokiej jakości zamienniki, dostosowane do indywidualnych potrzeb i budżetu. 

Klienci mogą cieszyć się dostępnością części zamiennych dla różnych marek i modeli, oszczędnością czasu i pieniędzy dzięki konkurencyjnym cenom, profesjonalnym doradztwem i wsparciem technicznym, a także szybką wysyłką i sprawnością w realizacji zamówień. Wybierając Inter Cars jako partnera w naprawie pojazdów, zyskujesz dostęp do szerokiej gamy produktów, wsparcia fachowców oraz efektywnej obsługi.

Oferowane przez nas profesjonalne narzędzia i wysokiej jakości wyposażenie warsztatowe umożliwiają Ci wykonywanie precyzyjnych napraw, co przekłada się na oszczędność czasu i pieniędzy. Inter Cars gwarantuje nie tylko sprawdzone produkty, ale również fachowe doradztwo, dzięki czemu klienci mogą być pewni, że wybierają najlepsze rozwiązania dla swojego pojazdu. Zapoznaj się z naszą ofertą już dzisiaj, a z pewnością znajdziesz wiele interesujących Cię produktów.